Warum die Erneuerung eine aktive Entscheidung sein sollte
Viele Hauseigentümer verlängern ihre Hypothek automatisch bei der gleichen Bank zu den angebotenen Konditionen. Das ist bequem, aber teuer. Ein Vergleich zeigt häufig Unterschiede von 0.2–0.5 Prozentpunkten – bei CHF 500’000 Hypothek sind das CHF 1’000–2’500 pro Jahr. Über eine 5-jährige Laufzeit: CHF 5’000–12’500 Mehrkost.
Optimale Strategie: Tranchierung und Laufzeitmix
Teilen Sie Ihre Hypothek in Tranchen mit unterschiedlichen Laufzeiten (z.B. CHF 300’000 auf 5 Jahre + CHF 200’000 auf 10 Jahre). So laufen nie alle Tranchen gleichzeitig aus, Sie reduzieren das Zinsänderungsrisiko und profitieren von verschiedenen Zinsniveaus. Diese Strategie ist besonders bei Unsicherheit über die Zinsentwicklung sinnvoll.
Verhandlungstaktik mit der Bank
Holen Sie zuerst externe Offerten ein. Gehen Sie damit zu Ihrer Bank und verlangen Sie eine Anpassung. Banken haben oft Spielraum von 0.1–0.2%. Zeigen Sie sich wechselbereit. Der Abschluss einer Lebensversicherung oder Säule 3a bei der gleichen Bank kann die Verhandlungsposition verbessern.
Refinanzierungskosten beim Bankwechsel
Bei einem Bankwechsel fallen Kosten an: Löschung der alten Schuldbriefe (CHF 200–400), Errichtung neuer Schuldbriefe oder Übertragung (CHF 200–500), allfällige Vorfälligkeitsentschädigungen bei vorzeitiger Auflösung. Seit 2012 können Schuldbriefe auf eine neue Bank übertragen werden (Zession), was Kosten deutlich reduziert.